Банк-эмитент

18.12.2025

1. Что такое банк-эмитент?

Банк-эмитент — это банк, осуществляющий выпуск денежных знаков, ценных бумаг, а также платёжных инструментов (банковских карт, NFC-стикеров и т.д.), по которым он исполняет обязательства. Банк-эмитент по-другому называют эмиссионным банком.

В повседневной жизни чаще всего говорят о банке-эмитенте по банковской карте. Поэтому можно сказать, что банк-эмитент — это тот, кто выпускает и обслуживает вашу банковскую карту.

Даже несмотря на понятное определение у людей также возникают вопросы: “Я хожу в обычный банк. Чем банк-эмитент отличается от обычного банка?” или “Банк-эмитент — это банк, который выпустил карту или который хранит деньги?”

Разберёмся по порядку. Обычный банк — это более широкое понятие, так как он выполняет функции банка-эмитента, а ещё предоставляет другие финансовые услуги (кредиты, вклады, инвестиции и т.д.). И когда банк выпускает карточку, он не просто выдаёт вам в пользование пластиковый прямоугольник, а ещё хранит ваши деньги и отвечает за операции по вашему счёту.

2. Роль банка-эмитента в платёжной системе

Банк-эмитент выполняет ключевую роль посредника между клиентом и платёжной системой. За счёт этого осуществляются безналичные платежи между торговым объектом и держателем карты.

Чтобы понять, как работает банк-эмитент при оплате картой и какую роль играет в проведении платежа достаточно отследить процесс:

1.  Держатель карты (клиент) прикладывает её к терминалу для совершения покупки.
2.  Торговая точка передаёт запрос в банк-эквайер.
3.  Банк-эквайер направляет запрос через платёжную систему.
4.  Взаимодействие платёжной системы (Visa, Mastercard, Белкарт) с банком-эмитентом.
5.  Банк-эмитент карты проверяет её действительность, доступность средств и наличие или отсутствие признаков мошенничества.
6.  Банк-эмитент передаёт платёжной системе ответ об одобрении или отклонении транзакции и далее обратно по цепочке.

В упрощённом варианте цепочку прохождения платежа по карте можно представить следующим образом:

Клиент → банк-эмитент → платёжная система → банк-эквайер → торговая точка

Стоит заметить, что каждый участник выполняет свою функцию, но решение о платеже и списание средств происходят именно на стороне банка-эмитента.



3. Основные функции банка-эмитента

Функции банка-эмитента базируются на том, за что он отвечает перед держателем карты. Это выпуск, обслуживание и безопасность.

Какие функции выполняет банк-эмитент по карте?

1.  Эмиссия (выпуск) и обслуживание банковских карт.
2.  Открытие и ведение расчётных счетов.
3.  Обработка платежей (авторизация и списание средств банком-эмитентом).
4.  Отражение состояния счёта и транзакций в выписке.
5.  Обеспечение безопасности операций банком-эмитентом.
6.  Исполнение обязанностей банком-эмитентом и разрешение спорных ситуаций по договору с клиентом.
7.  Банк-эмитент, банк-эквайер и платёжная система: не путать

Поскольку участниками карточной операции являются банк-эмитент, банк-эквайер и платёжная система, то эти понятия часть путают.

• Банк-эмитент и банк-эквайер

Сначала разберём в чём отличие банка-эмитента и банка-эквайера. Как мы уже выяснили, банк-эмитент выпускает и обслуживает карты. Тогда кто такой банк-эквайер? Банк-эквайер — это банк, который обслуживает торговую точку.

Можно привести простой пример: Банк-эмитент — это ваш банк, в котором вы оформили карту и с неё списываются деньги при оплате. Банк-эквайер — это банк магазина, в котором вы оплачиваете товар или услугу. То есть они находятся на противоположных сторонах сделки.

Но может быть и так, что вы прикладываете карту Банка БелВЭБ к терминалу этого же банка. Тогда данный банк является и эмитентом, и эквайером одновременно.

• Платёжная система

При оплате не стоит забывать о платёжной системе. В чём тогда разница банка-эмитента и платёжной системы?

Платёжная система — техническая инфраструктура (Мир, Visa, Mastercard, Белкарт), которая передаёт данные и является связующим звеном между банком-эмитентом и банком-эквайером. Она не хранит деньги клиента и не списывает средства.

	Банк-эмитент	Банк-эквайер	Платёжная система
С кем работает?	С держателем карты	С торговой точкой или интернет-магазином	С банками
Какую функцию выполняет?	Выпускает и обслуживает карты, подтверждает транзакции и списание средств.	Работает с торговой точкой, принимает платежи и перечисляет средства на расчётный счёт торгового объекта.	Устанавливает правила и обеспечивает связь между банками.

4. Как узнать банк-эмитент своей карты?

Когда возникают спорные ситуации или необходимо вернуть денежные средства можно услышать «обратитесь в банк-эмитент вашей карты». Что это значит? Это значит связаться с банком, который выпустил карту и ведёт счёт.

Узнать банк, выпустивший карту, можно несколькими способами:

1.  По логотипу и названию.

Самый простой и очевидный способ — посмотреть логотип и название банка на лицевой стороне карты. Чаще всего это работает для большинства дебетовых и кредитных карт. Однако на карте также указан логотип платёжной системы (Visa, Mastercard, Белкарт) и его не стоит путать с названием банка-эмитента. Платёжная система указывает через какую сеть проходит платёж, а банк — кто выпустил карту и обслуживает счёт.

2.  По номеру карты.

Определить банк-эмитент можно по номеру BIN — первым 6 цифрам номера карты. Например, если начинается с 4241 99, то карта выпущена Банком БелВЭБ.

3.  По выписке.

При совершении платежа или получении перевода всегда в выписке можно найти реквизиты и полное юридическое название банка-эмитента получателя и отправителя.

4.  В мобильном приложении или интернет-банке.

Где посмотреть банк-эмитент в мобильном приложении? Достаточно зайти в раздел “Карты” или информации о конкретной карте.

Эти способы отлично работают, если карта или интернет-банк физически есть в руках. Но, что делать, если я не знаю банк-эмитент, но потерял карту? Если карта была подключена к мобильному банку, необходимо войти в приложение и заблокировать её. Лучше всего заранее сохранить номер горячей линии своего банка в телефоне.

5. Права и обязанности банка-эмитента и держателя карты

При выпуске карты банк-эмитент принимает на себя ряд обязательств перед держателем карты, которые основаны на договоре обслуживания и нормах законодательства.

Обязательства банка-эмитента по договору обслуживания:

• предоставление информации о тарифах за обслуживание, комиссиях и лимитах;
• информирование клиента о списаниях и зачислениях;
• предоставление выписок со всеми транзакциями по счёту;
• своевременное уведомление клиентов об изменения в тарифах или правилах обслуживания;
• принятие мер для защиты от мошенничества и несанкционированного доступа к личным данным и счетам;
• рассмотрение и урегулирование спорных ситуаций.

То есть, ответственность банка-эмитента по карте связана прежде всего с надёжностью, безопасностью и законностью операций.

Права держателя карты перед банком-эмитентом:

• использование услуг согласно тарифу;
• блокировка карты по инициативе клиента;
• получение выписок;
• получение полной информации о лимитах и комиссиях, установленных банком-эмитентом;
• оспаривание несанкционированных операций и подачу заявлений;
• возврат средств при неправомерных списаниях.

Клиент вправе требовать от банка соблюдения условий договора и защиты своих средств. В связи с этим возникает жизненный вопрос: “За что отвечает банк-эмитент, если списали деньги без моего согласия?”

Банк обязан принять заявление клиента, проверить операцию и при подтверждении несанкционированного списания вернуть средства в установленном порядке. Но здесь важный момент — это клиент обязан: хранить ПИН-код, данные карты и одноразовые пароли в тайне, а также своевременно сообщать о потере карты. В таких случаях клиент сам нарушил правила безопасности.

То есть от соблюдения условий договора и применения простых правил также зависит безопасность операций, что является уже ответственностью клиента.

6. Банк-эмитент не только по картам: деньги и ценные бумаги

Как было сказано выше, термин «эмитент» применяется не только в отношении банковских карт. В более широком смысле банк-эмитент занимается эмиссией денег и ценных бумаг.

• Кто является эмитентом национальной валюты?

Центральный банк — это единственный банк-эмитент в стране, который занимается эмиссией денег. Коммерческие банки не выпускают национальную валюту, а лишь распределяют

• Кто может быть эмитентом облигаций и акций?

Эмитентом ценных бумаг может быть юридическое лицо, государство и органы власти, которые хотят привлечь капитал.

Простой пример. Компания выпустила облигации, а за их покупку получила средства, которые направила на развитие бизнеса. Тот, кто вложил деньги, через время получит свои сбережения и проценты.

• Чем отличается банк-эмитент от эмитента компании?

Компания-эмитент может выпустить только определённые ценные бумаги, а банк-эмитент занимается выпускам большего количества финансовых инструментов.

7. Типичные ситуации, когда нужно обращаться именно в банк-эмитент

При возникновении проблемных ситуаций с картой клиенты не до конца понимают, когда нужно обращаться в банк-эмитент карты, а когда — в магазин, платёжный сервис или другой банк.

Разбираем самые частые ситуации, когда нужно обратиться в банк-эмитент:

• требуется экстренная блокировка карты в случае утери, кражи;
• необходим перевыпуск карты после блокировки банком-эмитентом или из-за её повреждения;
• для изменения лимитов и тарифов в банке-эмитенте.
• при списании комиссий, которые не предусмотрены условиями договора;
• в случае возникновения спорных операций и чарджбэка через банк-эмитент.

Подсказка. Если проблема связана с вашей картой и деньгами на ней — обращаться нужно именно в банк-эмитент.