Как работают платежи между людьми, банками и бизнесом

Чтобы понять, как работает платежная система, необходимо представить себе цепочку из 3-х участников: 

• отправителя денег
• получателя денег
• посредника

В данной цепочке платежная система – это посредник, гарантирующий безопасную передачу финансов. При этом она не хранит деньги, а гарантирует их передачу на определенные счет или карту. Результат – мгновенное соединение человека, банка и бизнеса.

Если объяснять простыми словами, то получается, что перевод денег через платежную систему инициируется человеков, после чего данные поступают через платежный шлюз к эквайрингу, затем в платежную систему (Visa, Mastercard и пр) и в банк-эмитент для авторизации и списания финансов. Следующий этап – возвращение подтверждения и поступление денег получателю в течение нескольких секунд. 

Далее в статье подробнее рассмотрим функции платежных систем, этапы перевода средств, вопросы безопасности. 

Платежная система и банк: в чём разница ролей

Чтобы разобраться в основном отличии платежной системы и банка, необходимо сразу понять определение следующих понятий:

• Банк-эмитент. Выпускает карту, контролирует счет, разрешает соответствующие переводы (траты). Иными словами, - это банк «отправителя денег».
• Банк-эквайер. Обслуживает продавца (онлайн-сервис), обрабатывает транзакции, зачисляет деньги на счет, взимает комиссию.

Платежная системы выступает в качестве связующего звена, которое обеспечивает связь между эмитентом и эквайером. Ее основная функция – маршрутизация запросов на авторизацию и перевод между банками. При этом за перевод денег отвечают и банк, и платежная система, которые действуют в связке.

Основные функции платежных систем

Речь идет про следующие функции:

• Маршрутизация платежей. Запрос от плательщика через процессинг отправляется в банк-эмитент, затем в эквайер. Результат – гарантируется движение средств по сети между участниками транзакции.
• Авторизация операций. Проверяется подлинность карты и наличие на ней денег, соответствие установленным лимитам. Банк-эмитент подтверждает перевод, средства резервируется.
• Стандарты безопасности. Для гарантии безопасности платежей и защиты их от мошенников выполняется шифрование данных и обеспечиваются строгие правила обработки любых операций.
• Расчеты между банками. Следующий этап после авторизации – клиринг (обмен данными о транзакциях), после чего деньги зачисляются на счет получателя.

Международные платежные системы: где они используются

В Беларуси используются такие международные платежные системы, как БЕЛКАРТ и МИР, Visa и Mastercard, UnionPay:

• Карты Visa и Mastercard, выпущенные банками РБ, работают внутри страны, за границей (речь идет про карты банков, которые не коснулись ограничения).
• UnionPay (Китай). В РБ такие карты выпускаются только некоторыми банками, которые отмечены соответствующими логотипами. Используются, как правило, для международных расчетов и снятия наличных в определенных странах.
• БЕЛКАРТ. Такие карты работают как на территории Беларуси, так на в странах, которые поддерживают МИР.
• МИР. Российская система, которая работает, в том числе, и в РБ.

Национальные и локальные платежные решения в Беларуси

Внутренние платежные системы в Беларуси следующие: БЕЛКАРТ (карточные платежи), ЕРИП (различные услуги и электронные кошельки: EasyPay, iPay, а также международные системы: Visa, Mastercard, UnionPay, Мир). Основная часть безналичных расчетов приходится на внутреннюю инфраструктуру, особенно БЕЛКАРТ.

Кроме этого, распространение получила система мгновенных платежей, которая использует номер телефона. Благодаря ей, упрощаются расчеты между физическими лицами и организациями.

Карточные и некарточные платежные системы

В Беларуси существует деление на карточные и некарточные платежные системы:

• Карточные на основе банковских карт. Это БЕЛКАРТ (национальная) для расчета внутри страны; Visa, Mastercard, российская МИР для проведения операций в РБ и за ее пределами. 
• Некарточные (на основе счетов, переводов, электронных счетов). Речь идет про систему «Расчет» (ЕРИП) для оплаты услуг (ЖКХ, связь, интернет) и штрафов, для перевода средств по номеру телефона или QR-коду. Кроме этого, для переводов без банковской карты используются электронные кошельки (системы): WebPay, EasyPay (популярны для оплаты в интернете), «Оплати» (мобильное приложение для оплаты с помощью QR-кодов и счета телефона); iPay, МТС Деньги (для оплаты услуг и пополнения счетов телефона). 

Как проходит платеж: от клиента до получателя

Схема платежной операции выглядит так:

• Инициирование платежа от отправителя денег. Вводятся данные и назначение платежа, реквизиты получателя. Следующий этап проведения платежа – создание электронного платежного поручения (ПП), которое выступает в качестве распоряжения банку перевести средства.
• Проверка и авторизация в банке-эмитенте. Выполняется проверка корректности реквизитов, наличия определенной суммы и отсутствия ограничений на перевод. Для подтверждения платежа используется код из SMS или биометрия. Так банк получает соответствующее разрешение на списание денег.
• Расчеты. Средства списываются со счета в банке-эмитенте, после чего платеж отправляется в платежную систему. Затем выполняется расчет между банками.
• Зачисление средств в банк-эквайер. В банк поступают средства из платежной системы, затем деньги зачисляются на счет получателя. 

Для перечисленных этапов обработки платежей требуется немного времени (от нескольких секунд). 

Комиссии и сроки: от чего они зависят

Комиссии платежных систем зависят от следующих факторов:

• Банка-эмитента и банка-эквайера. У них могут быть установлены собственные тарифы и правила.
• Платежной системы. Речь идет про свои межбанковские комиссии.
• Типа операции. Разные тарифы распространяются на переводы внутри одного и разных банков, снятие наличных, оплату услуг.
• Валюты. Если присутствует конвертация валюты, то будет добавлена комиссия.

На сроки проведения платежей оказывают влияние такие нюансы, как:

• Платежная система. Результат бывает мгновенный или занимает до нескольких дней.
• Время обработки. Срок увеличивается вечером и в выходные.

Из выше перечисленного можно сделать выводы, что отправителю платежа стоит предварительно изучать тарифы своего банка, смотреть условия сервиса, учитывать тип операции (к примеру, международные переводы будут более дорогие и идут дольше).

Безопасность и защита клиентов

Безопасность платежных систем на территории Беларуси основана на следующих принципах:

• Международный стандарт безопасности PCI DSS. 
• Шифрование HTTPS/TLS для защиты данных карт при передаче по сети.
• Протокол 3-D Secure для проведения транзакций, требующих двухфакторной аутентификации. 
• Токенизация, когда реальные данные карты меняются на уникальный код (токен).
• Технический регламент (ТТП ИБ 8.1). Речь идет про национальные требования НБРБ. 

Многие интересуются, кто несет ответственность за мошеннический платеж. В такой ситуации ответственность распространяется на самих мошенников (по статье 209 УК РБ). Расследованием занимаются правоохранительные органы, а банки обязаны оказывать содействие, блокировать подозрительные операции и обмениваться информацией с милицией.

При возникновении спорной ситуации необходимо связаться со своим банком (иногда требуется блокировка карты, если присутствуют подозрения по поводу мошенничества), написать заявление о несогласии с операцией, предоставить детали и чеки.

В каких ситуациях важно понимать, через какую систему проходит платёж?

Выбор платежной системы зависит от следующих нюансов:

• Проведение оплаты за границей, международного перевода. Убедитесь, что карта вашего банка будет работать за границей.
• Оплата различных услуг: ЖКХ, штрафы, налоги, мобильные оплаты. Для оплаты ЖКХ, штрафов и налогов используется универсальный вариант – ЕРИП. Мобильные платежи часто используются для оплаты у курьеров, в магазинах (через приложения банков).

Кроме этого, необходимо помнить про ограничения платежных систем: некоторые международные сервисы не принимают карты МИР и БЕЛКАРТ. Проблемы могут возникать, в том числе, в работе карт Visa/Mastercard (некоторых банков) за границей.

Отдельно стоит сделать акцент на том, что платежная система влияет на возврат платежей в Беларуси. Недавние изменения в ЕРИП позволяют возвращать средства на другой счет по реквизитам, а не только на карту, с которой поступила оплата. Но главное принцип в том, что финансы возвращаются в той же форме (безналичные на безналичные), а сроки зависят от банка-эмитента.

Краткий итог: как ориентироваться в платежных системах

Если говорить кратко о платежных системах, то можно следующие выводы, что в Беларуси для расчетов внутри страны чаще используется национальная система БЕЛКАРТ. Она отлично подходит для повседневных операций в магазинах. 

А вот расчеты в интернете и за границей стоит проводить с помощью международных карт Visa/Mastercard. Если отправляетесь в Россию, то стоит взять с собой карту МИР (она работает, в том числе, и на территории Беларуси). 

Если сомневаетесь или запутались в перечисленных выше платежных системах, можно обратиться к представителям любого банка. Они помогут вам определить подходящий вариант.