Бизнес

Отзывный или безотзывный депозит: как бизнесу выбрать срок размещения денег

Что такое отзывный и безотзывный депозит?

Отзывный депозит допускает возврат средств до окончания срока на условиях договора. По безотзывному договору возврат до срока по инициативе вкладчика не предусмотрен; досрочный возврат средств требует согласия банка.

Основные характеристики продуктов:

• Текущий расчётный счёт используют для операционных платежей, а депозит для бизнеса — для размещения временно свободных средств.
• Условия депозита для юридических лиц определяют срок, ставку, периодичность выплат и порядок возврата средств.
• Условия договора определяют досрочный возврат депозита и порядок перерасчёта процентов.
• Вклад для бизнеса приносит процентный доход от временно свободных средств.

Как выбрать депозит для бизнеса: пошаговая инструкция

Количество вариантов и полнота платёжного календаря определяют время выбора. Результат — выбор суммы, срока и формата размещения.

• Шаг 1. Составьте платёжный календарь. Выпишите даты выплаты зарплаты, налогов, взносов в ФСЗН, погашения кредитов, платежей за аренду, сырьё и услуги. Отдельно фиксируют платежи с установленными сроками: налоги, таможенные платежи при импорте, аренду и коммунальные расходы. Для каждого платежа указывают плановую дату и сумму. При расчёте учитывайте плановые поступления выручки и задержки оплаты со стороны контрагентов, чтобы снизить риск кассового разрыва.

• Шаг 2. Рассчитайте доступную сумму. Определите временно свободные денежные средства, которые по платёжному календарю не потребуются для текущих расходов. Доступную сумму вычисляют по текущему остатку средств с учётом обязательных платежей до даты возврата средств и резерва на непредвиденные расходы. Резерв отделяют от суммы, планируемой к размещению. В него включают внеплановые расходы: срочный ремонт оборудования, дополнительные транспортные расходы и другие незапланированные платежи. Размер резерва определяют с учётом операционной модели и фактической истории таких расходов. Для ориентировочного расчёта к текущему остатку добавляют ожидаемые поступления до даты возврата, затем вычитают обязательные платежи и резерв. Положительный остаток показывает сумму для размещения.
• Шаг 3. Определите допустимый срок размещения депозита. Соотнесите дату возврата средств с будущими обязательными платежами. Между датой возврата и обязательным платежом учитывают время, необходимое для проведения последующего расчёта. Сопоставление дат снижает риск просрочек при расчётах с партнёрами.
• Шаг 4. Изучите условия договора. Проверьте, предусматривает ли депозит для юридических лиц дополнительные взносы, пролонгацию и частичное снятие депозита, а также уточните периодичность и способ выплаты процентов. Порядок начисления процентов фиксируют условия продукта. При капитализации начисленные проценты присоединяются к основной сумме для последующего начисления. Выбранный порядок выплат учитывают в платёжном календаре компании.
• Шаг 5. Оформите заявку. Для продукта с онлайн-оформлением запрос на размещение денежных средств подают через Интернет-Банк или PWA-приложение БелВЭБ Бизнес.

Как выбрать срок размещения денег на депозите?

Срок размещения депозита определяют по платёжному календарю: средства должны вернуться до даты обязательных платежей. Управление ликвидностью бизнеса предполагает сохранение на текущем счёте суммы для текущих расходов и резерва.

Остальные временно свободные денежные средства размещают на условиях выбранного продукта. Краткосрочный депозит используют, если средства потребуются до ближайшего обязательного платежа.

При разных датах будущих платежей размещение денежных средств распределяют между несколькими договорами с разными сроками. Ситуация: часть свободной суммы потребуется 22-го числа для уплаты налогов, остальная — 30-го для расчётов с поставщиком. Сумму делят на две части и подбирают сроки возврата до каждой из этих дат. Так каждая часть средств возвращается до нужного платежа. Подходящие варианты по сроку и условиям представлены в разделе депозиты для юридических лиц и ИП.

Когда бизнесу выбрать отзывный, а когда безотзывный депозит?

Отзывный или безотзывный депозит для бизнеса выбирают с учётом прогнозируемости денежных потоков и срока будущих платежей.

Критерий	Отзывный продукт	Безотзывный продукт
Досрочный возврат	Предусмотрен условиями договора	По инициативе вкладчика не предусмотрен; досрочный возврат требует согласия банка
Гибкость использования	Частичный возврат — по условиям договора	Досрочный доступ — по условиям договора и с согласия банка
Когда подходит	Нужен доступ к деньгам до плановой даты	Средства не планируются к использованию до окончания срока

Управление ликвидностью бизнеса включает распределение свободной суммы между несколькими договорами с разными сроками. При нестабильной выручке фактические поступления отклоняются от плана, тогда как зарплату, аренду и расчёты с поставщиками необходимо проводить в установленные даты. При досрочном возврате размещённые средства поступают в оборот для текущих расчётов.

Краткосрочный депозит используют для размещения средств до ближайшего обязательного платежа. При известной дате обязательного платежа и отсутствии потребности в средствах часть резерва размещают без права досрочного возврата. При сравнении отзывного и безотзывного вариантов процентную ставку оценивают вместе со сроком размещения и порядком досрочного возврата. Эти параметры сопоставляют с платёжным календарём компании.

Вклад в белорусских рублях выбирают, если будущие расходы компании запланированы в BYN. При выборе валюты учитывают валюту будущих платежей.

Частые вопросы о депозитах для бизнеса

Срок выбирают по условиям продукта и платёжному календарю: средства должны вернуться не позднее даты ближайшего обязательного платежа. При наличии нескольких крупных расходов в одном месяце сроки возврата синхронизируют с каждой конкретной датой. Так сроки возврата средств согласуются с графиком расходов компании.

Пополнение депозита выполняют, если такое условие предусмотрено договором. Сумму и период дополнительных взносов указывают в условиях продукта.

Неснижаемый остаток — минимальная сумма, которая должна оставаться на депозитном счёте по условиям договора. При частичном отзыве возвращается сумма сверх этого остатка. Конкретный размер фиксируют в условиях выбранного продукта.

Да, с учётом условий выбранных продуктов компания распределяет свободные средства между несколькими счетами с разными сроками.

Валюту выбирают с учётом будущих платежей. Депозит в иностранной валюте выбирают, если будущие расчёты запланированы в той же валюте: это сокращает потребность в конвертации.

Для продукта с онлайн-оформлением запрос подают через Интернет-Банк или PWA-приложение БелВЭБ Бизнес. Процентная ставка по депозиту определяется условиями выбранного продукта.