Финансы

Чем кредит на строительство отличается от кредита на покупку готового жилья?

В банках Беларуси можно найти кредиты на строительство и покупку готового жилья. В чём принципиальная разница? Какой жилищный кредит вам подойдёт?

Начнём с простого — разницы в понятиях.

Кредит на строительство жилья — это банковское финансирование объектов недвижимости, которые нужно построить с нуля либо в строящемся доме, но ещё не сданном в эксплуатацию.

Кредит на покупку жилья — получение кредитных средств в банке на новые объекты, которые уже достроены и сданы в эксплуатацию, или жильё на вторичном рынке.

Встречается также понятие ипотека — это разновидность целевого займа, при которой приобретаемый объект становится обеспечением (залогом).

На первый взгляд эти продукты похожи, однако есть ряд отличий по порядку выдачи денег, требованиям к документам, уровню рисков и общей стоимости. Поэтому в этой статье мы сравним оба варианта по этим важным параметрам.

Выдача денег: поэтапно, по мере стройки или одной суммой продавцу

• Готовое жилье. Оплата готовой квартиры или дома проводится только после подписания договора купли-продажи. При этом взять всю сумму наличными не получится, а перечисление денег продавцу или застройщику осуществляется единовременно.
• Стройка. При строительстве дома или долевом участии в новостройке банк производит выдачу кредита частями. Заранее составляется график финансирования, который определяет сроки и объёмы предоставления средств. Чтобы банк выделил очередную часть денег, будет необходимо подтвердить выполнение предыдущего этапа работ. Почему банк не перечисляет всю сумму сразу? Поэтапная выдача кредита защищает от заморозки денег в недострое.

Документы и сроки: почему стройка требует больше бумаг

Вне зависимости от вида кредитной программы к заемщику предъявляются определенные требования:

• должен быть гражданином РБ, иметь вид на жительство в Беларуси и регистрацию на территории страны;
• минимальный возраст – 21 год, а максимальный часто ограничивается 55-ю годами;
• постоянное место работы в течение минимум 6 месяцев и стабильный доход на территории РБ.

Готовое жилье. Подтвердить готовый объект для банка гораздо проще, ведь он уже существует физически. Обычно требуется предоставить следующие документы для покупки жилья:

• паспорт;
• военный билет;
• справка о доходах;
• справка о составе семьи (при совокупном доходе);
• отчёт об оценке недвижимости;
• договор купли-продажи жилья.

В некоторых случаях банк может потребовать дополнительные документы.

Стройка. Поскольку недвижимости еще нет в готовом виде, потребуется больше документов для кредита на строительство: договор долевого строительства или договор подряда, разрешительную и проектную документацию, сметы расходов.

Сроки оформления кредита также отличаются. Купить готовый объект в кредит можно быстрее. Если конкретное жилье уже выбрано, то на формальности может уйти от несколько дней до приблизительно 2 недель. Если не выбрано, то срок увеличится на 45 дней — время, на которое заемщик получает решение о выдаче кредита. Процентная ставка начинает начисляться на всю выданную сумму на указанный в договоре срок, например, 20 лет.

Сроки выдачи кредита на строительство растягиваются во времени из-за согласования большого количества документов и необходимости постоянного контроля этапов работ со стороны банка в процессе. Однако годовые проценты нужно будет платить только на ту часть суммы, которая была предоставлена.

Риски и переплата: почему стройка — это переменная величина

Прежде всего, стоит помнить, что любое кредитование имеет обязательства, где есть риски.

Риски готового жилья. Приобретение квартиры на первичном рынке выгоднее и имеет минимальные риски, которые в основном связаны с недостатками в самом строительстве и черновой отделке, а также отсутствием инфраструктуры. Риски покупки готовой недвижимости на вторичном рынке куда более обширны — это скрытые дефекты (проблемы с проводкой, трещины в фундаменте) или юридические ошибки в документах.

Однако всё и есть плюс — финансовая стабильность, так как полная стоимость кредита и недвижимости зафиксирована.

Риски строительства жилья:

• рост цен на стройматериалы и строительные работы, что неизбежно изменит первоначальный расчет кредита на строительство, что повлечёт за собой переплату по жилищному кредиту;
• задержки и нарушение сроков передачи жилья;
• банкротство застройщика.

Из-за этих рисков кредитополучатель будет ждать окончания стройки, при этом платить за кредит, что, безусловно, неудобно и тяжело для семейного бюджета.

Сводное сравнение: что выбрать под свою ситуацию

Когда нужно выбрать кредит на недвижимость, обычно исходят из кредитоспособности, целей и пожеланий кредитополучателя. Предлагаем наглядный вариант сравнения кредитов на жилье по другим параметрам.

Для выбора между строительством и готовым жильем на помощь придёт ещё небольшой чек-лист.

Чек-лист “Как выбрать жилищный кредит?”

• определите конкретные сроки, когда вам нужно въехать в жилье;
• посчитайте, есть ли у вас достаточный финансовый резерв (10% на первоначальный взнос и ещё 5–10% на случай подорожания стройки);
• попросите банк посчитать полную стоимость кредита в двух случаях с учетом всех комиссий;
• сравните условия в нескольких банках, а также требования к документам.

Безусловно, необходимо сесть, тщательно просчитать и обдумать все за и против. Финансовые эксперты выделяют несколько ситуаций, когда рациональнее выбрать покупку готового жилья в кредит:

1. Нужно максимально быстро въехать в жилье по семейным обстоятельствам, состоянию здоровья или другим причинам.
2. Затраты на аренду жилого помещения занимают значительную часть бюджета и сопоставимы с потенциальным кредитным платежом. В данном случае целесообразно перенаправить деньги на строительство собственного дома или квартиры.
3. Нет сил, времени и желания контролировать строителей, вникать в сметы и возить в банк отчеты.
4. Бюджет ограничен, и у вас нет финансового резерва на случай удорожания материалов и работ.

Тогда как кредит на строительство оправдан в следующем случае:

1. нужна определённая планировка квартиры или дома по индивидуальному проекту;
2. вы готовы ждать и смириться с возможными задержками;
3. вы готовы взаимодействовать с подрядчиками или застройщиком, а также банком.

В итоге получается, что выбор между готовым жильем и строительством имеет две стороны:

1. скорость, предсказуемость, меньше документов, но ограничение в предложениях при покупке готового объекта;
2. индивидуальный результат с большими затратами времени и сил, предоставлением обширного пакета документов, но с рисками повышения стоимости и удлинения сроков сдачи объекта.

Оцените статью

Кредитование недвижимости

Подробнее

Больше статей

Чем отличаются срочные, отзывные и безотзывные вклады? Кредит на машиноместо в Беларуси: что это и кому подходит? Как рассчитываются проценты по кредиту: аннуитет и дифференцированные платежи простыми словами Одна карта на всё или несколько «карманов»: как устроить себе систему кошельков Что такое кредит на медицинские услуги и чем он отличается от обычного потребительского кредита? Металлический счет простыми словами: инвестиция или способ сохранить деньги